Страхование при получении кредита

Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

При оформлении кредита обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Обязательна ли страховка при получении кредита

Страхование залогового имущества, например квартиры при ипотеке, или автомобиля при автокредите. Таким образом, в случае утери или серьезной порчи имущества ради которого собственно и брался займ гражданину не придется выплачивать оставшуюся часть долга, это бремя ляжет на широкие плечи страховой компании.

Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту. Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.

Является ли по закону оформление страховки по кредиту обязательным

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке

Страховщиком является не сам банк, а его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли влияние на это решение отказ заемщика страховаться.

Что дает страховка по кредиту

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта. В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму. Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Страхование при получении потребительского кредита

Никто не станет рисковать, предоставляя недостоверную информацию. Такое усердие банковских сотрудников, желающих застраховать всех и от всего, вполне объяснимо и прагматично. Они получают премию за каждый подписанный страховой договор. Каждому из них доводятся приблизительно такие планы — 90-95% получателей займов должны быть застрахованы. Это делается для минимизации банковских рисков.

Далее страховщик в течение не менее 10 рабочих дней рассматривает ваше дело и выносит вердикт. Решения о возврате денег выносятся крайне редко. Недовольным клиентам остается один путь — обращаться в суд. Сразу следует сказать, что доказать свою правоту без помощи квалифицированного юриста, специализирующегося в этой области, будет очень сложно.

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Выясняем, обязательна ли страховка при получении кредита

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Как бороться с навязыванием страховки при получении кредита

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)