Что значит рефинансирование ипотечного кредита

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

Перекредитование предоставляется не только по ипотеке, но и на кредитную карту, займ наличными или автокредит. Быстрее всего переоформляются потребительские займы, а дольше всех – ипотека. Залоговую недвижимость нужно перерегистрировать и разобраться со страховкой. В целом преимущество услуги заключается в том, что новый кредит выдается на более выгодных условиях, снижается ежемесячный платеж. Заемщик может даже поменять валюту.

Рефинансирование является одной из ключевых услуг банка. Поэтому на рынке образовалась серьезная конкуренция. Некоторые финансовые учреждения предоставляют услугу онлайн. Клиентам «Альфа-Банка» достаточно заполнить анкету через интернет-банк и получить ответы на все вопросы в чате.

Разбираем, что же такое рефинансирование ипотеки

Заемщик ищет программу для рефинансирования, когда понимает, что имеющийся займ становится платить очень тяжело. Многие банки при изменившемся финансовом положении отказывают в реструктуризации кредита. Рефинансирование кредита в таких случаях является единственным выходом.

При меньшей разнице в ставках процедура теряет смысл, поскольку при подаче заявки вновь придется оформлять ипотеку, регистрировать ее, выполнять переоформление страховки для другого банка, заново платить все сборы, комиссии. На это, кроме денег, тратится немало времени и сил. Польза от этого может быть несущественной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Рефинансирование ипотеки

Если мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках, то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых он был взят. «Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в среднем 15,5% годовых», — поясняет начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова. На сегодняшний день средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов составляет 11—12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже, чем ставки в начале 2020 года.

Задаваться целью и переходить к действию стоит тогда, когда ставка рефинансирования становится приемлемой, например 11–12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент брал ипотеку в 2009 году под 17% годовых. На тот момент такая ставка была обоснованной. Но в 2020 году банки предлагают ипотечные кредиты с аналогичными параметрами под 12% годовых. Соответственно, благодаря возможности рефинансировать свой займ, клиент может вести конструктивный диалог с действующим кредитором на предмет снижения ставки хотя бы до уровня 13-14% годовых».

Так ли выгодно рефинансирование ипотеки на самом деле

Второй шаг – подсчитываете, сколько процентов придётся заплатить по рефинансированной ипотеке в другом банке. Для этого, само собой, нужно знать конкретную ставку, которую вам одобрит банк, и срок кредита. Иными словами, для достоверной оценки выгоды рефинансирования нужно получить предварительное одобрение.

Реструктуризация и рефинансирование – это разные вещи, преследующие разные цели. На практике заёмщику легко перепутать или согласиться на одно вместо другого – ведь, казалось бы, он добивается своей исходной цели, т.е. изменения условий выплаты ипотеки и облегчения кредитного бремени. Однако две эти кредитные меры нужно рассматривать именно с позиции конечного результата.

Условия рефинансирования ипотеки в «Сургутнефтегазбанке»

После решения всех организационных вопросов заемщик начинает погашать новую ссуду. Все правоотношения с предыдущим банком-кредитором прекращаются. Однако по условиям заемщик должен подать документы, которые подтвердят закрытие предыдущего ипотечного соглашения, в противном случае ставка по кредиту возрастет.

Служащие банка изучают подготовленный заемщиком пакет документов, при необходимости запрашивают дополнительные бумаги и приглашают заявителя на собеседование. После получения положительного решения от СНГБ подписывается договор о рефинансировании. Затем банк перечисляет деньги для погашения имеющейся задолженности, и происходит переоформление залога на жилье. В течение месяца нужно подписать договор имущественного страхования.

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит? Личный опыт (part 2)

Проанализировав действовавшие на август 2020 г. ставки по рефинансированию ипотечного кредита, я отобрал две кредитные организации. Первой был банк ВТБ24, где на тот момент ставка по ипотеке составила бы для меня 10%. Второй организацией оказалось АИЖК, где я мог получить процентную ставку 9,5%. Ее я и выбрал в качестве кредитора.

В октябре 2014 года я взял в ипотеку квартиру, оформив кредит в Сбербанке под 12% годовых сроком на 12 лет. Тогда перед надвигавшимся кризисом это была низкая процентная ставка, за которую мне еще пришлось побороться с банком (возможно, как-нибудь опишу эту историю). Оценив текущее положение дел на рынке ипотечного кредитования, в августе 2020 я принял решение перекредитоваться в другом банке. В Сбербанк я не стал обращаться за снижением ставки, т.к. перед этим изучил отзывы других ипотечников по данному вопросу: в Сбере либо незначительно снижали ставку (на 0,5 — 1 %), либо отказывали в заявке.

Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни 12 лучших предложений банков

13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.

Рефинансирование ипотеки: что это и для кого выгодно

Эксперты в области финансов говорят, что заемщику стоит воспользоваться услугой в том случае, если разница по ставкам не менее 2-3%. Таким образом, если ипотека была оформлена, скажем, в 2014 году в Сбербанке под 16%, а в 2020 ставка снизилась до 11%, есть смысл оформить новый кредит.

Для увеличения объема кредитов банки охотно предлагают клиентам услугу рефинансирования ипотеки. За нее коммерческие банки получают дополнительные выплаты, так как за предоставление нового займа взимаются комиссии: за открытие и использование нового счета, за аренду банковской ячейки, рассмотрение заявки на кредит и т.д.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

За рефинансированием кредита можно обратиться как в свой, так и в другой коммерческий банк. В тех случаях, когда вы привлекаете сторонние банки для перекрытия имеющегося долга, процедура оформления бумаг по сложности не уступает взятию ипотеки. Поэтому чаще всего рефинансирование целесообразнее оформлять у того кредитора, с которым ранее был заключен ипотечный договор.

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону: