Как работает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2020 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка. Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1–2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Рефинансирование ипотечного кредита – насколько это выгодно? Плюсы и минусы программы, процедура и необходимые документы

В последнее время ставки на ипотеку неизменно уменьшаются, поэтому многие граждане не спешат рефинансировать кредит, надеясь дождаться ещё более привлекательных условий. Другие же заёмщики не имеют возможности ждать или просто не хотят этого делать. Последних чаще остальных интересует, можно ли подать на рефинансирование ранее уже перекредитованный заем.

Влияет на итоговый размер переплаты и плата за страховку. Какие-то банки, в частности Сбербанк, обязывают заёмщиков страховать только конструктивные элементы недвижимого имущества, другие – жизнь и здоровье заёмщиков, что существенно увеличивает страховую премию. В дополнение кредитор может потребовать застраховать и титульные риски, если жильё приобретено на вторичном рынке и находится в собственности меньше трёх лет.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку

• Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
• Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
• Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Рефинансирование ипотеки: что это такое

Взятие ипотечного кредита — очень серьезный шаг, на его выплату может уходить значительная часть семейного бюджета. Безусловно, собственное жилье — это хороший задел на будущее, однако, оно не является защитой от экономических неурядиц. Нестабильность экономики может навредить не только крупным предприятиям, но также и простым работникам, а если приходится выплачивать ипотеку, то ситуация может стать действительно сложной — появляется риск потерять жилплощадь. В подобной ситуации имеет смысл обратить внимание на такую услугу, предоставляемую банками, как рефинансирование ипотеки.

Так как рефинансирование, по сути, — это новый кредитный продукт, то и процедура оформления во многом схожа с получением кредита. Прежде всего нужно сказать, что рефинансирование возможно как в другом банке, так и в том же, где уже оформлен кредит. Во втором случае не придется заново собирать документы, максимум, что от вас потребуют — справку о доходах или документы о произошедших в семье и на службе изменениях (например, рождении ребенка или смене работы).

Как происходит перекредитование (рефинансирование) ипотеки в банках в 2020 году

Для обеспечения такого условия зачастую клиент не получает такие средства на руки – фактически банк переводит их самостоятельно на счет той кредитной или банковской организации, в которой у кредитора имеется долговое обязательство. Основным условием ипотечного кредитования является нахождение квартиры, для приобретения которой, собственно, и берется кредит, в залоге банка. После того, как деньги, предназначенные для рефинансирования, поступают на ее счет, с объекта недвижимости обременение временно снимают и далее уже переводят в залог организации, предоставившей услугу перекредитования.

• Обращение к сотрудникам банка для выяснения возможности оформления в соответствии с имеющимися условиями;
• Сбор и предоставление необходимой документации;
• Вынесение решения. Если оно будет положительным, реализовать процедуру возможно в течение 3 месяцев;
• Получение разрешения от банка, в котором был взят первоначальный ипотечный кредит;
• Предоставление документации, касающейся объекта недвижимости, относительно которого выполняется рефинансирование;
• Перечисление Сбербанком необходимой суммы на счет организации для полного погашения взятой ипотеки;
• Регистрация нового кредита.

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита), и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.

Тенденции в рефинансировании в 2020 году

Такой вопрос часто возникает у ипотечных заёмщиков, которые уже некоторое время выплачивают заём и с завистью смотрят на выгодные предложения, адресованные тем же банком, новым клиентам. Невольно возникает желание сменить свои условия кредитования, однако, на практике это почти нереально.

Во-вторых, можно попытаться оформить реструктуризацию – например, попросить понизить ставку ипотеки на основании понижения ставки рефинансирования Центробанка. Однако принудить банк к этому не получится, и скорее всего, он ответит отказом – реструктуризация служит скорее экстренным средством, когда у заёмщика возникают серьёзные проблемы, а банк встаёт перед выбором: пойти навстречу и изменить условия или заполучить просроченный кредит.

Рефинансирование ипотечных кредитов

• военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
• контракт о прохождении военной службы или копия приказа (выписка из приказа) о назначении на должность;
• справка с места прохождения службы с разделением суммы полученных доходов по месяцам или справка 2-НДФЛ не менее чем за последние 6 месяцев.

• зарплатные клиенты Банка;
• военнослужащие/сотрудники правоохранительных органов;
• гражданский персонал;
• сотрудники коммерческих организаций;
• пенсионеры;
• командный состав гражданских судов;
• индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы (занимающиеся частной практикой);
• работники Банка.