Можно ли рефинансировать ипотеку

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить. Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в «Абсолют банке» и того больше – 4 п. п.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Как и где можно рефинансировать ипотеку

Порядок рефинансирования стандартный. Чтобы перекредитовать ипотеку, нужно сначала подготовить необходимый пакет документов, а затем подать их в банк. Первый этап – это предварительное принятие положительного решения о рефинансировании. Срок рассмотрения заявки может отличаться, но обычно на это уходит от нескольких дней до недели.

Лица, оформившие ипотечные кредиты, очень часто подают заявки в тот же банк, что и в первом случае. Естественно, такая процедура должна осуществляться гораздо проще. Но это только в теории. На практике же возникают различные трудности. Например, условия в одном и том же банке могут иметь мало различий. Таких «подвохов» может быть немало. И поэтому заемщику невыгодно снижать процентную ставку.

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах. Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ. В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки — все плюсы и минусы

Если сделать ход конем и «продать банку» свои долги на более выгодных для вас условиях под 12% годовых — какова будет ваша выгода? Всего 2% разницы по ипотечной ставке способны дать вам экономию почти в 300 тысяч рублей. И это при том, что дополнительно к этому, снизится ваш ежемесячный платеж (примерно на 2,5 тысячи в месяц).

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни 12 лучших предложений банков

• Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
• Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
• То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
• Кредит не должен быть ранее реструктурирован.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Рефинансирование ипотеки как инструмент облегчения расчетов

Это тот самый путь, который принято называть чистым рефинансированием. Отлично, если при первой ипотеке вы подписывали закладную. Что такое закладная? По 13-й статье закона об ипотеке – это ценная бумага, которая содержит всю информацию о залоге и об условиях договора. А 48-я статья этого закона говорит о том, что кредитор имеет право передавать закладную, сделав пометку о новом её владельце.

На сегодня существует тенденция снижения ставок по ипотеке, тем более, большой плюс, если есть шанс стать участником какой-нибудь государственной жилищной программы, где ставки минимальные. Поэтому ипотека, оформленная несколько лет назад, выглядит слишком дорого по сравнению с сегодняшними программами. Но, чтобы решиться на перекредитование, просчитайте, выгодно ли это вам .

Как провести перекредитование ипотеки

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней.

Плюсом последующего залога недвижимости для заемщика является то, что если уж банк согласится рефинансировать на таких условиях, то согласия первоначального заемщика не потребуется – только его уведомление. Кроме того, здесь нет необходимости заранее расторгать первый кредитный договор: он прекратится с момента оплаты кредита деньгами, полученными в результате рефинансирования.