Ипотечное кредитование в россии статья

Проблемы ипотечного кредитования в России

Казалось бы, какая взаимосвязь может быть между улучшившейся экономической обстановкой в стране и проблемами развития ипотечного кредитования? Да, на самом деле, порядка 15 лет назад ситуация в государстве была очень сложной, и уровень инфляции в прямом смысле слова зашкаливал. Сегодня ситуация выглядит намного позитивнее, однако до полной стабильности еще далеко. В первую очередь это касается кредитной системы.

Исходя из этого кредитные организации вынуждены учитывать риски и, в случае неоплаты кредита, взимать с заемщика штрафы. Именно поэтому получить ипотеку сегодня может далеко не каждый, так как в случае просрочки или невозможности выплатить взятый кредит человек должен предоставить другие ресурсы, которые банк может принять в счет невыплаченного долга.

Жилищное ипотечное кредитование в России

Бурное развитие ипотечного жилищного кредитования оказало положительное влияние на законодательную базу в этой области. Она постепенно совершенствовалась и сейчас представляет собой сбалансированную систему, где четко прописаны права и обязанности обеих сторон. Все они перечисляются в договоре, который в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2020 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб. в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2020 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб. кредитных средств.

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

ISSN 1996-3955 ИФ РИНЦ 0, 618

Единственная серьёзная опасность, которую может нести в себе ипотечный кредит, – это вероятность не рассчитаться с долгом. Одними из отличительных черт ипотечного кредитования является обязательный залог покупаемой квартиры и обязательность первого взноса [4]. Далее выделяем возможные проблемы при расчетах за взятую ипотеку:

В 2020-м количество просроченных ипотечных кредитов в России увеличилось на 39 %, с 81,88 тыс. до 114,16 тыс. единиц. Сегмент жилищного кредитования по итогам года показал самые высокие темпы прироста «плохих» займов. Общий объем невозвращенных вовремя ипотечных кредитов достиг 163 млрд руб., – отмечает в сообщении Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Ипотечное кредитование в России

1. Пенсионер обращается с заявлением на нецелевой залоговый заем.
2. Кредитор, оценивает недвижимость и одобряет заявку.
3. Пенсионер получает фиксированные средства ежемесячно от оценочной стоимости жилья. Например, 10 тыс. рублей.
4. После смерти заемщика, квартира переходит в собственность банка.

1. Гражданство. Лишь немногие банки предлагают иностранным гражданам свои продукты. Для большинства необходимо, чтобы клиентами выступали граждане нашей страны.
2. Возраст. Здесь ограничением служит 21 год. Именно с этой даты человек может обратиться к кредиторам за ипотекой. Расчет строится таким образом, что последний платеж должен быть совершен до наступления у клиента 60 лет. Исключением является нецелевая пенсионная ипотека.
3. Геозависимость. Банкам предпочтительней кредитовать в том же регионе, где прописан либо зарегистрирован заемщик.
4. Уровень дохода. Нужно подтверждать свой доход, но недавно организации стали лояльней относиться к клиентам и могут выдать деньги без подтверждения. Правда, процентная ставка значительно увеличится.
5. Трудовой стаж. Чтобы получить кредит человеку необходимо работать на одном месте не менее шести месяцев.
6. Кредитная история. Конечно, финансовые организации будут более доброжелательны к тем людям, которые уже брали кредит и вовремя расплатились.
7. Тип заемщика. Например, для молодой семьи или военных, действуют федеральные программы кредитования со своими условиями.
8. Поручительство. Скорее это дополнительный фактор, чем обязательство, но если у клиента есть созаемщик, то шансы получить деньги возрастают.
9. Первоначальный взнос. Также необязательное условие, но если он отсутствует, то банк может увеличить процентную ставку.

Ипотечное кредитование в России Текст научной статьи по специальности — Экономика и экономические науки

This article examines the current state of the mortgage market in Russia. A review of key market indicators over the past few years is presented. The analysis of these parameters revealed the basic tendencies and prospects of development of the mortgage in today’s recession of the Russian economy

Роль ипотечного кредитования в России трудно переоценить, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогостоящим объектом и купить квартиру для многих россиян, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека довольно привлекательна для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование уже на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению — финансировать покупку жилья. Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане [1, c.137].

Статья: Ипотечное кредитование в России 5

По кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный+» устанавливается дифференцированная процентная ставка, уменьшающаяся после оформления ипотеки в пользу банка. Это означает, что изначально кредит предоставляется под одну ставку (16% годовых по «Ипотечному кредиту» и 15% годовых по кредиту «Ипотечный+»), а после надлежащей регистрации ипотеки кредитуемого объекта недвижимости процентная ставка, по заявлению заемщика, снижается на один процентный пункт и составляет 15% годовых по «Ипотечному кредиту» и 14% годовых по кредиту «Ипотечный+».

Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.

Ипотечное кредитование в России

АИЖК использует все необходимые механизмы для поддержки и развития рынка ипотечного кредитования в России. Агентство разрабатывает и внедряет механизмы для повышения инвестиционной привлекательности жилищного сектора, обеспечивая при этом устойчивость, ликвидность, конкуренцию инновационного развития рынка жилья, формируя тем самым платежеспособный спрос на жилье. Кроме того оно обеспечивает земельными ресурсами и стимулирует строительство жилья, развивает рынок ипотечных бумаг и других финансовых инструментов. На рисунке 1 изображена схема российской модели ипотечного кредитования при участии АИЖК:

Банк выдает строительный кредит (2) под залог участка для строительства (1). Заемщик получает ипотечный кредит от банка (3) под залог недвижимости (4), далее он приобретает жилье за счет кредита и собственных средств (5) и получает право собственности на него (6). Банк продает ипотечные кредиты (закладные) АИЖК (7) за определенную сумму денежных средств (8). АИЖК получает от государства целевые бюджетные средства на приобретение ипотечных кредитов (9), а также гарантии по ценным бумагам АИЖК (10). Государство регулирует деятельность АИЖК (11). АИЖК размещает ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке (12), которые приобретаются инвесторами (13). Инвесторы, в свою очередь, осуществляют вложения в строительство жилья (14).

Ипотечное кредитование в современной России

Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились в Росси в 50-х годах XVIII столетия. Ими стали государственные дворянские банки, обслуживавшие интересы исключительно дворянского сословия. Схема их работы была достаточно проста. Помещик, нуждавшийся в деньгах, обращался в банк с просьбой предоставить ему кредит под залог имения. Стоимость недвижимости вместе с крепостными душами оценивалась специальными комиссиями, и банк выдавал ссуды на 15, 28 или 33 года. Как правило, сумма кредита составляла 60-70% от стоимости закладываемого имущества. Подобная система просуществовала до пятидесятых годов 19 века. Причиной её краха стало несоблюдение дворянскими банками золотого правила сбалансированности пассивов и активов. Выдавая долгосрочные ссуды, банк привлекал средства вкладчиков на депозит на меньший срок; дворяне при этом направляли заемные средства не на приращение капитала, а на текущие потребности. Все это приводило к массовым неплатежам по ссудам. Вследствие такого положения дел Александр II запретил выдачу государственных кредитов, ликвидировав дворянские банки как класс, а всю образовавшуюся задолженность перевел в государственный банк России. Однако потребность появляющихся предпринимателей в долгосрочных кредитах заставила их обратиться к той же ипотеке, но на совершенно новых принципах.

К сожалению, развитие системы кредитования под залог недвижимого имущества и, прежде всего, земли было остановлено событиями октября 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность на землю, практически уничтожила основу ипотечного кредитования.

Состояние ипотечного кредитования в России

В 2009г. влияние кризиса на рынок ипотеки усилилось. Значительная часть заемщиков оказалась неспособна платить взносы по кредитам. В условиях дальнейшего спада спроса на кредиты, роста рисков кредиторов и заемщиков, а также уменьшения количества участников ипотечного рынка произошло резкое сокращение числа выданных кредитов и их годового совокупного объема. Резко увеличилась концентрация ипотечного рынка: доля пяти крупнейших банков выросла с 37% до 61%.

Такой взрывной рост ипотечного кредитования обусловлен двумя факторами: стабильно высокими мировыми ценами на нефть и усилением конкуренции на рынке жилой ипотеки, которая привела к массовому снижению процентных ставок по ипотечным кредитам и либерализации требований к заемщикам.