Оценка квартиры при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2020 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки

Одним из этапов процедуры рефинансирования является оценка залога, т.е. квартиры, дома или другого объекта недвижимости. После погашения рефинансирования в первом банке залог переходит новому кредитору, а заемщик оформляет уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Рефинансирование предусматривает досрочное погашение имеющегося долга в первом банке средствами, полученными по новому кредитному договору. Результатом становится уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока выплат или сниженной ставки рефинансирования ипотечного кредита.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки

Точный перечень зависит от вида объекта. Так, для дома с земельным участком дополнительно потребуются документы на землю. Если оценивается строящийся жилой дом, предоставляется разрешение на строительство, проект, сметная документация, акты о приемке выполненных работ, другие сведения.

Ставки по ипотечному кредитованию постепенно снижаются. Если в 2009-м году средняя ставка по ипотеке составляла 14,6%, то в 2020-м — уже 11,7%. При этом отдельные предложения могут быть еще более выгодными. В начале 2020-го года Сбербанк и Газпромбанк установили процентные ставки на уровне 9,2-9,5%. Правительством РФ заданы тренды на снижение ипотечной ставки до 7% годовых. Это повышает привлекательность рефинансирования ипотеки — оно позволяет снизить размер ежемесячного платежа или сократить сроки погашения займа.

Минусы рефинансирования

Когда Вы приходили в свой банк прежде, мол: «Понизьте мне процентную ставку, а то у конкурентов она ниже», банк не видел серьезности Ваших намерений. Более того, утверждение, что: «У конкурентов дешевле.», не означает, что: «У конкурентов дешевле именно для Вас!»
Вы можете долго ссылаться на конкурентов, ничего не предпринимая для того, чтобы рефинансировать свой кредит.

Чтобы банк выдал кредит, нужно оценить платежеспособность заемщика, так?
Причем, то, что прежний банк-кредитор уже оценивал платежеспособность заемщика, впрочем, как и то, что заемщик регулярно и в срок расплачивается по своему кредиту, для нового банка-кредитора — не показатель.
То есть, банк проверяет потенциального заемщика так, как будто заемщик просто обратился за получением кредита. Положительная кредитная история в другом банке — не в счет: она проверку новым банком-кредитором не отменяет.

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит? Личный опыт (part 2)

Для тех, кто не в курсе: АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования) – государственная компания, созданная Правительством РФ в 1997 г. для поддержки жилищного сектора России и повышения доступности жилья для граждан. АИЖК работает через организации-партнеры (агенты АИЖК), а платежи по кредиту осуществляются через систему ВТБ24.

Мне сообщили, что заявка на рефинансирование обычно рассматривается в течение 2-3 рабочих дней. Через 2 дня после подачи документов мне позвонили из АИЖК, проведя со мной небольшое интервью. Были стандартные вопросы: имели ли место просрочки, сколько лет работаю на последнем месте, с чем связан перерыв в трудовой деятельности и т.д. В итоге уже в тот же день после телефонного собеседования мне позвонил агент АИЖК и сообщил, что моя заявка одобрена под ставку 9,5%.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки: как снизить издержки

Рефинансирование представляет собой новый заем на оплату старого. Поэтому и в банковской статистике учитывается как новое кредитование. Центробанк дает информацию о выданных за 2020 год 700 тысяч ипотек на 1,28 трлн рублей. Эта цифра включает в себя и рефинансированные кредиты на жилье. Ставки по ипотеке не поднимаются выше 12%. Если разница при рефинансировании составит 2-3 пункта – самое время перекредитовывать квартиру. Новый кредит под залог той же квартиры позволит снизить сумму ежемесячного платежа, увеличить срок или сэкономить на общей переплате, даже с учетом очередной оценки квартиры для рефинансирования.

Чем ниже ставки на рынке, тем больше подогревается интерес населения к квартирам в кредит. Социологические опросы показывают, что для россиян жилищный вопрос актуален. Почти половина семей хотела бы улучшить свои жилищные условия. По данным опросов, проведенных АИЖК, в РФ более 12 миллионов семей планируют приобрести квартиру, из них 70 % готовы на ссуду.

Нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

Информация по кредитам и ипотеке

Проблема беззалогового периода возникает при регистрации залога на нового залогодержателя. Пока не произойдет досрочное погашение первоначального кредита, банк не снимает обременение с квартиры. На это время вновь выданный кредит находится без обеспечения имуществом. Компенсация рисков происходит за счет повышения процентной ставки в период без обеспечения, как правило, на 2 процентных пункта. Ставка после полного перевода залога возвращается на прежний уровень.

Политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, которая с 27.10.2020 г. установлена в размере 8,25%. До начала этого года проводилась государственная программа субсидий на квартиры в кредит и значительная часть платежеспособного населения уже воспользовалась этим предложением. Теперь финансовые учреждения вынуждены конкурировать за заемщиков. Программы рефинансирования кредитования квартир запустило с начала года восемь банков. Рыночная ситуация такова:

Как сэкономить на рефинансировании ипотеки

В 2020 году он решил воспользоваться предложением от другого банка и рефинансировать свой кредит но уже под ставку в 9,5%. Если изначального его ежемесячный платеж составлял 65,8 тыс. рублей, а выплаты по процентам по ставке 15% — 10,8 млн. рублей, то после рефинансирования платеж снизится до 47,7 тыс. рублей а выплаты по процентам — до 7,2 млн рублей, рассчитал Алексей Трубников.

Рефинансировать кредит может быть выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 2-3 п. п, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Процедура позволит заемщику сэкономить больше, если будет проведена в первую половину срока кредита, когда сумма основного долга еще велика и, соответственно, значительную часть в ипотечном платеже занимают проценты, добавила она.