Комиссия за досрочное погашение

Отмена комиссий за досрочное погашение кредита

Вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, разрешающие гражданам-заемщикам без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие — о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части.

Напомним, что многие банки предусматривают в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это. Вот, например, как может звучать такое условие: «Заемщик не вправе досрочно возвращать кредит в течение первых 3 месяцев кредитного договора. При досрочном погашении кредита в течение 6 месяцев со дня предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1% от суммы досрочного погашения, но не менее 1500 руб.».

Проценты и комиссия за досрочное погашение кредита

В ноябре 2011 года вступили в силу поправки к Гражданскому кодексу РФ (Федеральный закон от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ регулирующие процедуру досрочного погашения суммы займа и устанавливающие неправомерность взыскания процентов и комиссии за досрочный возврат долга.

Также по данной проблематике высказался Высший Арбитражный Суд (ВАС) Российской Федерации. В своем информационном письме от 13 сентября 2011 года № 147 ВАС РФ определил, что при досрочном погашении займа банк получает возможность вновь разместить эти денежные средства на рыночных условиях, следовательно убытки для банка в виде упущенной выгоды не наступают и данные денежные средства передаются другому заемщику и приносят доход.

Налоги и Право

— Если банки перестанут взимать деньги за свои услуги, то сводится на «нет» вся суть банковского бизнеса, — рассказал нашей газете пожелавший остаться неназванным менеджер одного из банков, расположенных на территории столицы. — Вообще комиссия за досрочное погашение кредита присутствует в мировой практике. Надо понимать, что выдаче кредита предшествует определенная работа банка. Если кредит погашается досрочно, то банк недополучает доход. Конечно, для тех банков, которые предлагают широкий спектр своих услуг и продуктов, это не так опасно, а вот для тех учреждений, что заняты в основном в ипотечном и автомобильном кредитовании, последствия могут быть весьма плачевными. В случае досрочного возврата кредита банк теряет проценты, ему сложнее реинвестировать досрочно возвращенные деньги с желаемой доходностью. Мнение многих банков (и об этом говорят их представители) — кредитная организация вправе по своему усмотрению устанавливать на-именование соответствующих комиссий и определять сроки их уплаты. Ведь единственным правовым основанием для платежей заемщика является предоставление ему кредита — комплексной финансовой услуги.

Однако у рядовых граждан своя правда. Попытки заемщиков сбросить с себя бремя комиссий за досрочное погашение кредитов были уже и ранее, дело доходило до судебных разбирательств. Мнения в судах звучали разные. Например, что досрочно погасить кредит можно лишь с согласия банка, но тогда тем более не должны взиматься проценты. Есть мнение, что Гражданский кодекc Российской Федерации не предусматривает, но и не запрещает штрафы и комиссии, да и вообще предполагает свободу договора, который подписывается кредитным учреждением и заемщиком. Некие банки, например, специально оговаривают сроки, раньше которых не может быть досрочного погашения — от трех месяцев до полугода и более в зависимости от размера кредита и предполагаемой платежеспособности клиента.

Комиссия за досрочное погашение кредита не является неосновательным обогащением банка

Соответственно, банк без законных оснований получил денежные средства от заемщика и обязан был вернуть ему сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование этими денежными средствами с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств (п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Узнал об этом банк 21 мая 2012 г. из уточненного искового требования заемщика, значит, проценты следовало начислять по истечении семи дней с этой даты — с 29 мая 2012 г. (абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ).

Суд первой инстанции частично удовлетворил иск общества, взыскав сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование, только рассчитав их за меньший период, не со дня получения комиссии банком, а со дня, когда банк узнал о неосновательности своего обогащения по день фактической оплаты кредита.

Погашение кредита в ВТБ 24 досрочно: размеры комиссий и скрытых платежей

Расчет производится следующим образом: берется годовая ставка по кредиту (например, 37% годовых) и делится на количество календарных дней в году (например, на 365), у нас получается ежедневный процент за пользование деньгами банка (в нашем случае 0,1013), его мы умножаем на количество дней, которые прошли после последнего платежа по кредиту.

В последнее время перед человеком, который решил взять кредит появляется огромное количество заманчивых предложений от различных банков. Самые популярные банки – это Сбербанк и ВТБ 24, но даже в этих банках вам никто не даст кредит без процентов. Однако не все банки могут предложить вам ссуду под указанный процент, зачастую еще берут страховку, которая также входит в сумму долга, комиссии за сопровождение кредита, проценты за снятие наличных. Но если со всеми этими цифрами вас обязан познакомить кредитный агент при заключении сделки, то про комиссию при досрочном погашении принято умалчивать.

Как правильно погасить кредит в Сбербанке досрочно

По закону мы должны платить только за фактический срок пользования займом и имеем право в любой момент провести частичное или полное досрочное погашение кредита. В этом случае общая сумма выплат по процентам окажется меньше и ежемесячная нагрузка на семейный бюджет снизится.

В заявлении на досрочный возврат кредита в Сбербанке надо в первую очередь указать сумму досрочного погашения, счет, с которого будет осуществляться перечисление денег, и дату совершения операции. При этом дата досрочного погашения кредита в Сбербанке должна приходиться исключительно на рабочий день.

Комиссии за досрочное погашение кредита

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положением п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает санкцию за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства либо просрочки исполнения. Аналогичное правило закреплено в п. 1 ст. 393 ГК РФ, согласно которому должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Взимание банком комиссии за полное досрочное погашение кредитной задолженности противоречит основополагающему принципу гражданского права — добросовестному исполнению обязательств, воспроизведенному в ст. 309 ГК РФ.

Клиент банка

Комиссия за досрочное погашение потребительского кредита могла варьировать о определённой суммы, заранее установленной до нескольких процентов от остатка средств при погашении. В итоге, после многих судебных слушаний по данному вопросу и вынесения различных решений, как в пользу банков, так и в пользу заёмщиков, государство нашей страны внесло определённые изменения во вторую часть Гражданского кодекса, где говорится о погашении кредитов.

Ещё недавно заёмщиков, выплачивающих свой долг банку ждала комиссия за досрочное погашение кредита. С помощью этой меры банки старались минимизировать потери от досрочного погашения. С одной стороны, заёмщики считали себя обманутыми ? их заставляли платить за уже выплаченный кредит, с другой ? банки размахивали договорами, требуя их соблюдать. Рано или поздно двузначность такого положения должна была обратить на себя внимание властей.

Комиссия за досрочное погашение кредита признана незаконной

На практике же все оказалось не так радужно. Клиенты банков, узнав о таком решении, начали повально обращаться в суды, требуя компенсации от банков за уплаченные ранее комиссии. Иногда клиенты выигрывали суды, иногда проигрывали. Получился некоторый парадокс – в одном регионе РФ комиссия признана незаконной, а в другом продолжает взиматься.

Выдавая кредит на определенный срок, банк рассчитал, какова будет его доходность. Если же клиент платит кредит досрочно, все эти расчеты тут же нарушаются. Именно поэтому банки и внедрили комиссию за досрочное погашение кредитов в качестве компенсации за потерянные проценты.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Резолютивная часть постановления объявлена 06 ноября 2013 года
Полный текст постановления изготовлен 08 ноября 2013 года
Федеральный арбитражный суд Московского округа в составе:
председательствующего-судьи Ядренцевой М. Д.
судей Петровой Е. А., Тетеркиной С. И.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сахаровой Л. В.,
при участии в заседании:
от истца: Земский М. В. по доверенности от 11.03.2013,
от ответчика: Колесник В. А. по доверенности от 12.12.2012 N 124-М-12,
рассмотрев 06.11.2013 в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи при содействии Арбитражного суда Липецкой области
кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью « Туристическое агентство „Время“
на решение от 20.02.2013
Арбитражного суда города Москвы,
принятое судьей Рящиной Е. Н.,
на постановление от 22.05.2013
Девятого арбитражного апелляционного суда,
принятое судьями Елоевым А. М., Лялиной Т. А., Пирожковым Д. В.,
по иску общества с ограниченной ответственностью „Туристическое агентство „Время“ ( ОГРН 1024800833430, 398000, Липецкая обл., г. Липецк, Проспект Победы, д. 20) к закрытому акционерному обществу « Банк Интеза“ ( ОГРН 1027739177377, 101000, г. Москва, Петроверигский пер., д. 2) о взыскании 84 116 руб. 18 коп.,

общество с ограниченной ответственностью « Туристическое агентство „Время“ ( далее — ООО „Туристическое агентство „Время“) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к закрытому акционерному обществу ( ЗАО) „Банк Интеза“ о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 83 333 руб. 20 коп. и 782 руб. 98 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.09.2012 по 15.10.2012.
Решением от 20.02.2013, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.05.2013, в удовлетворении исковых требований отказано.
При этом суд руководствовался статьями 8, 9, 12, 307 — 310, 315, 395, 421, 450, 810, 819, 846, 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.
Не согласившись с принятыми по делу судебными актами, ООО „Туристическое агентство « Время“ обратилось в Федеральный арбитражный суд Московского округа с кассационной жалобой, в которой просит решение от 20.02.2013 и постановление от 22.05.2013 отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.
В кассационной жалобе заявитель ссылается на то, что в силу части 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 „О банках и банковской деятельности“ ответчик не имеет права на одностороннее изменение размера комиссии.
Кроме того, заявитель основываясь на положениях статей 168, 167, 779, 810, 819, 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на то, что содержащееся в пункте 4.5 кредитного договора условие об установлении комиссии за досрочный возврат кредита, следует признать недействительным ( ничтожным), а списанные ответчиком в качестве комиссии за досрочный возврат кредита денежные средства подлежащими возврату истцу по правилам о последствиях недействительности сделки и неосновательного обогащения.
В заседании суда кассационной инстанции представитель истца поддержал доводы кассационной жалобы, указав, что возможность взимания комиссии не предусмотрена условиями договора.
Представитель ответчика против удовлетворения кассационной жалобы возражал по доводам, изложенным в отзыве.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителей сторон и проверив в порядке статей 284, 286, 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации правильность применения судом первой и апелляционной инстанций норм материального и процессуального права, а также соответствие выводов, содержащихся в обжалуемых судебных актах, установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов в связи со следующим.
Из материалов дела следует и суд установил, что между ООО „Туристическое агентство « Время“ ( заемщик) и ЗАО „Банк Интеза“ ( кредитор) заключен кредитный договор от 28.02.2012 N 1205300071, согласно которому заемщику был предоставлен кредит.
Пунктом 4.5 статьи 4 Общих условий кредитного договора ( Приложение N 1 к договору) предусмотрено, что досрочный возврат кредита и/или уплата процентов осуществляются только с письменного согласия кредитора и при его уведомлении не менее чем за 5 ( пять) календарных дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и/или уплаты процентов. Согласие кредитора на досрочный возврат кредита ( его части) может быть обусловлено выплатой кредитору комиссии, размер которой устанавливается кредитором в одностороннем порядке и указывается в соответствующем письменном сообщении кредитора, содержащим условия, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору.
Как следует из материалов дела, 23.08.2012 истец направил ответчику заявление о досрочном возврате кредита, в котором просил последнего разрешить досрочный возврат кредита по договору.
Кредитором было дано согласие на досрочный возврат кредита при условии уплаты заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита в размере 83 333 руб. 20 коп. (5 % от суммы погашаемой досрочно задолженности в соответствии с Универсальными тарифами).
Списание ответчиком со счета истца комиссии в сумме 83 333 руб. 20 коп. за досрочный возврат кредита послужило основанием для обращения ООО „Туристическое агентство « Время“ в арбитражный суд с настоящим иском о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства ( статья 315 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 „О банках и банковской деятельности“ процентные ставки по кредитам и ( или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, законом не запрещено взимание кредитной организацией комиссии за досрочный возврат кредита.
В данном случае, суд первой и апелляционной инстанций установил, что стороны согласовали условия о взыскании комиссии за досрочный возврат кредита в пункте 4.5 Общих условий кредитного договора и пункте 2.2 спорного кредитного договора.
Каких-либо возражений по упомянутым договорным условиям при подписании кредитного договора истец не заявлял.
Суд также установил, что тарифы по комиссии за досрочное погашение кредита в соответствии с пунктом 2.2 спорного договора были доведены кредитором до заемщика путем размещения в офисах и на вэб-сайте кредитора.
Следовательно, в рассматриваемом случае на момент заключения кредитного договора истец знал и о наличии в спорном договоре условия о взыскании комиссии за досрочный возврат кредита, и о ее размере. Таким образом, истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения ( комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом ( пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 „Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре“).
Ответчик при заключении спорного кредитного договора рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом. При досрочном погашении кредита ответчик лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора.
В этой связи, с экономической точки зрения, комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает кредитору при выражении согласия на досрочное исполнение обязательства выдвигать дополнительные условия в виде уплаты спорной комиссии.
При этом возможность досрочного ( полного или частичного) погашения кредита создает для заемщика имущественное благо в виде экономии денежных средств, составляющих проценты за пользование кредитом, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в соответствии с согласованным графиком.
Следовательно, в данном случае комиссия за досрочное погашение кредита является самостоятельной услугой.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что в данном случае взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 « Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре“ и принял правильное решение об отказе в удовлетворении иска.
Доводы заявителя кассационной жалобы о том, что сторонами не была согласована возможность удержания комиссии за досрочное погашение кредита, а также ее размер, отклоняются судом кассационной инстанции, как противоречащие пунктам 2.2, 4.5, 10.5, 10.6, 10.7 Общих условий кредитного договора, являющихся Приложением N 1 к кредитному договору от 28.02.2012 N 1205300071. Кроме того, данные доводы противоречат тексту кассационной жалобы, в котором истец ссылается на то, что содержащееся в пункте 4.5 спорного договора условие об установлении комиссии за досрочный возврат кредита, является ничтожным.
Нарушения норм материального и процессуального права, которые могли бы послужить основанием для отмены принятых по делу судебных актов, в кассационной жалобе не указаны и судом кассационной инстанции не установлены, а потому оснований к отмене судебных актов по доводам кассационной жалобы ООО „Туристическое агентство « Время“ в силу статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Руководствуясь статьями 176, 284 — 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Московского округа