Кредит аннуитетный что это такое

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Что такое аннуитетные платежи

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Аннуитетный график платежей по кредиту: что это такое

При аннуитете же, наоборот, в первую очередь закрываются проценты, а уже потом – долг. Это и делает аннуитетный способ очень привлекательным для абсолютно всех финансовых учреждений. Ведь если выдать клиенту одну и ту же самую сумму кредита на один и тот же срок под одинаковый процент, переплата будет больше при аннуитете; то есть можно просто сменить график платежей и рентабельность операции сразу же вырастет.

Основным же и наиболее важным недостатком этого графика является общая переплата по кредиту. Она несколько больше, чем при погашении долга классическим способом. Но этот отрицательный момент можно снизить досрочным возвращением займа как в частичной, так и полной мере.

Как лучше платить аннуитетные платежи по кредиту

Во время оформления кредита в банке каждый клиент обязуется в определенный срок выплатить не только сумму займа, но и проценты по кредиту. На сегодняшний день кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам несколько способов погашения оформленного кредита, в том числе и погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.

Что такое аннуитетные платежи при погашении кредита

Стоит знать, что существует выбор: аннуитетные или дифференцированные платежи. Но часто ли нам предоставляют право выбора? Нечасто, ведь банку выгоднее те платежи, при которых заемщик вынужден больше переплачивать, т. е. аннуитетные. Мы соглашаемся, не сомневаясь, просто потому, что чаще всего не понимаем, что такое аннуитетные платежи. Если в условиях предлагаемого банком кредита указано, что существует возможность выбора вида платежа, то не лишним будет воспользоваться этой возможностью и поразмышлять о том, что на самом деле выгоднее и удобнее.

Разберемся, что такое аннуитетные платежи, и почему банки чаще всего предлагают именно их? Как и любой другой вид платежа по кредиту, данный состоит из двух частей: основного долга и начисленных на его остаток процентов в размере, указанном в условиях кредитного договора. Так вот, в составе первых ваших выплат сумма долга составляет очень маленькую часть основной суммы, позже она возрастает. Это говорит о том, что сумма долга уменьшается очень и очень медленно, а проценты начисляются именно на нее. Поэтому так часто случается, что заемщик, не зная что такое аннуитетные платежи, и желая досрочно погасить кредит, вдруг неожиданно для себя обнаруживает, что уже несколько месяцев, а то и лет, отдает банку ежемесячно большие суммы денег, а сумма долга уменьшилась совсем ненамного. Получается, что это выгодно банку и совсем не выгодно заемщику — ведь вы оплачиваете проценты как бы заранее, и если решите досрочно погасить кредит, попытаясь сэкономить, у вас ничего не получится — проценты за пользование кредитом уже выплачены.

Что такое аннуитетный платеж

Итак, что такое аннуитетные кредиты? Таковым является заем, который погашается равными платежами весь период кредитования. В платеж включается некоторая сумма основного долга и проценты. При этом второй показатель в начале всегда выше, чем в конце срока кредитования, чего не скажешь о погашении основной задолженности.

Многих людей, у которых есть кредиты интересует, что такое аннуитетный платеж. Сразу стоит сказать, что каждый из кредитов имеет индивидуальную специфику и параметры. Эти особенности не следует упускать из виду, так как можно по ошибке взять на себя обязательства по уплате лишних денег. Некоторые параметры носят разовый характер, а часть из них действует на постоянной основе, весь период выплаты займа. На подобные моменты и требуется обращать особое внимание.